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A lo largo de la historia la sociedad ha sido siempre controlada por un poder vertical, que en sus diferentes variantes, nunca ha demostrado ser válido para garantizar el bienestar de todos los que la componen.

Nos encontramos en un momento de incertidumbre ante una crisis económica, cuyas dimensiones y posibles consecuencias son desconocidas por la mayoría de nosotros. Como ciudadanos, percibimos falta de transparencia por parte de las clases políticas e intuimos que seremos principalmente la sociedad civil, los que sufriremos más duramente sus consecuencias, como ha ocurrido siempre en el devenir de la historia.


Nuestro proyecto va dirigido a encontrar nuestro valor como individuos para comprobar el propio poder y conectarlo entre todos a modo de red.
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Crisis económica, una oportunidad para el cambio
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Ayer leía con mucha atención el informe de Antonio Torrero “Sistema Financiero y Productividad económica”, publicado por el Instituto Universitario de Análisis Económico y Social de la Universidad de Alcalá. He localizado su link y quien quiera leerlo,  cosa que recomiendo a los que tenga formación económica o jurídica o lo que sea.

Toca aspectos tan sustanciales como el gigantesco crecimiento de las finanzas, la llamada “financialización”, el exceso de de endeudamiento y las dificultades para reducirlo y como podremos afrontar los efectos de la crisis financiera. Solo os transcribo un párrafo para que os deis cuenta de la importancia de los temas tratados: “limitaré mi atención al área denominada por Tobin como eficiencia funcional. La intermediación financiera tiene aspectos positivos, pero no es un fin en si misma y los costes, así como los beneficios, se justifican en ultimo término, por su contribución a la actividad productiva y comercial de los sectores reales” La cuestión clave, como señala Kay (2012) es si las finanzas sirven efectivamente a esos clientes, y si el coste de intermediación está en relación al valor de los servicios que proporciona”

Me llamo la atención el concepto de Tobin de “eficiencia funcional” porque creo humildemente que conecta de modo directo e inmediato con lo que llamo la función social del crédito y aquí quiero hoy, en este contexto, situar un debate capital para la sociedad española de hoy. Me refiero a los deshaucios que se están produciendo como consecuencia del impago de hipotecas. Es un problema social muy grave y que pone en cuestión la eficiencia social del sistema financiero actual.

Pregunta: ¿por qué se produce el desahucio? Por falta de pago, obviamente. ¿Por qué esa falta de pago? Por carencia de ingresos libres en el pagador. ¿Por que esa carencia? Por la pérdida de trabajo de quien debe de pagar o de algún miembro de la unidad familiar. Es decir, en tiempos de bonanza se programa la compra de una vivienda y se piensa que los ingresos que recibe la unidad familiar van a continuar o aumentar todo el tiempo en el que la hipoteca viva, quizás con mayores sacrificios en los primeros años para relajarse algo mas adelante debido, se supone, al descenso de los pagos por intereses y al incremento esperado de los ingresos de los pagadores al mejorar su nivel de vida. La crisis, como es obvio, rompe el programa: se pierden los sueldos o se gana mucho menos y las hipotecas siguen vivas. El banco ejecuta y desahucia.

Algunos, y no sin razón, señalan que en determinados sectores sociales, singularmente los de renta mayor, se produjo temeridad en la compra de pisos asumiendo unas hipotecas que resultaban como mucho extremadamente difíciles de pagar. Es decir, el papel lo aguanta todo y si tengo que pagar X al mes baste con poner que voy a ganar Y al mes, siendo Y claramente superior a X. La cuestión es: ¿era sensata esa suposición de que vas a ganar Y? Pues a la vista está que no. En algunos casos era sensata pero lo extraordinario de la crisis la ha desmoronado. En otros era ya inicialmente insensata. ¿Quien valora la sensatez/insensatez? Pues evidentemente el pagador y el banco o caja que presta. Es una responsabilidad compartida. El banco no debió prestar esas cantidades si era razonablemente imposible que se ganara el dinero para amortizarla. Pero lo hizo porque necesitaba colocar dinero debido a los diferenciales negativos de tipos de interés si no lo hacía, todo ello, claro, como consecuencia de la cantidad de dinero que nos prestaron a raíz de la entrada en el euro.

Hay otro elemento en danza en esta historia: el especulador del suelo, porque el coste del piso derivaba no solo del valor de la construcción sino del precio del suelo, eso que llaman la repercusión por metro cuadrado, o lo llamaban así antes. El promotor suele en muchas ocasiones salir bastante bien de este tumulto porque el banco otorga hipotecas sobre el piso que asume el comprador. No siempre, claro, pero…

Pero al margen de estas situaciones de “alto nivel” en la inmensa mayoría de los casos se generan situaciones sociales intolerables porque no se produjo esa temeridad ni mucho menos sino que se calcularon unos ingresos normales que, desgraciadamente, la crisis ha destruido. No se trataba de pensar y vivir por encima de sus posibilidades, sino de tener que soportar la vida por debajo de esas posibilidades normales. Y este es el nudo gordiano del problema. La respuesta es:

- Del banco: el desahucio. Los pisos al banco malo. Y, atención, los agujeros que eso produce se pagan con dinero de todos, entre esos todos, claro, los afectados por los deshaucios. Así que siendo una responsabilidad compartida, en el peor de los casos, los bancos reciben dinero y los desahuciados unos metros de calle. No parece la cosa demasiado equilibrada.

- De la Justicia: algunas resoluciones judiciales muy fundamentadas en la justicia material, admitiendo la conocida doctrina d la dación en pago. El mejor trabajo que conozco sobre este tema es el D. Daniel Pedro Alamo Gonzalez, Magistrado, con este titulo ‘La dación en pago en las ejecuciones hipotecarias. El control judicial del equilibrio contractual’, publicado como monografía por Tirant Lo Blanch. Son soluciones ara casos singulares, es decir, caso por caso.

- Los políticos: ninguna solución.

- Algunos magistrados quieren que el Consejo General del Poder Judicial se pronuncie sobre unas propuesta concretas. El Consejo dice que no es de su competencia. ¿Habrán consultado los miembros del Consejo antes de decidir con las personas que les han nombrado? Me refiero a los políticos, claro. Puede que si y puede que no.

Alguno se estará preguntando ¿Y que tiene que ver todo esto con el estudio de Torrero? Pues ni mas ni menos que lo que escribe en las paginas 26 y 27. Los transcribo porque es interesante:

“En estas circunstancias (sobreendeudamiento) algunos Gobiernos han establecido programas que alivien la carga de los mas desfavorecidos…y se proclama la necesidad de proceder a una revisión de los contratos que haga posible su cumplimiento, al menos parcial, de as obligaciones contraídas (Geanakoplos,2010). Recientemente Skidelsky (2012) nos ha recordado con ocasión de la crisis actual la advertencia de Keynes”: “el absolutismo real de los contratos…son los auténticos padres de la revolución”.

Ya se que a algunos, incluso a muchos que jamás leyeron al autor, el nombre de Keynes les produce una reacción cuasi alérgica. Son personas que se fundamentan mas el dogma que en la profundización, pero así vivimos. Se estará o no de acuerdo, pero creo que es conveniente manifestar un desacuerdo después de haber leído, estudiado y profundizado un mínimo. Bien, pero sigo, con la cita de Antonio Torrero:

“Keynes realizó un análisis memorable de las relaciones entre deudores, acreedores, inflación y deflación. Permitaseme una cita del Tract on Monetary Reform (1923) :”Nada puede mantener la integridad de los contratos entre individuos excepto la autoridad discrecional del estado para revisar lo que ha llegado a ser intolerable.Los poderes de la usura ininterrumpida son demasiado grandes”

En Diciembre de 1932, en plena gran depresión, Keynes hace una reflexión sobre las consecuencias del exceso de endeudamiento, que me parece asombrosamente actual:

“..la inviolabilidad del contrato…no puede mantenerse excepto que los acreedores se comporten de manera razonable. No es una ley inmutable de la naturaleza. Los deudores son solamente honorables en los países en los que los acreedores son razonables

¿Son razonables los bancos al ejecutar sin mas la hipotecas? ¿Tiene fondo de responsabilidad su actividad de expansión de crédito? ¿Tiene sentido que reciben ellos dinero por sus errores y las consecuencias sean la ejecución hipotecaria? Creo que no. ¿Debería el poder político tomar medidas? Creo que si. Para eso dispone del poder normativo y del poder de hecho que le da el comprometer nuestras finanzas, las de todos, entregando dinero a los bancos. ¿Se puede hacer? Pues claro. Se puede, por ejemplo, alargar obligatoriamente el periodo de pago de modo que resulte asumible. Se puede, por ejemplo, aplicar una quita caso por caso atendidas las circunstancias y con cargo al dinero que se recibe del Estado. Se pueden hacer muchas cosas. Lo que hay que tener es voluntad de hacerlas. Ya se que eso se traduciría en mayores provisiones y en consecuencias en mayores exigencias de capital. Lo se porque conozco bien como funciona la banca en esos territorios. Pues habrá que abordar esas mayores exigencias. Punto.

Y ¿esto afecta solo a las hipotecas o a la financiación e las pymes? Pues también y de modo muy claro.

En definitiva esto quiere decir lo que vengo reclamando desde hace años: que los bancos deben cumplir la función social del crédito y el poder público exigirla, porque si no ni ellos son bancos con eficacia funcional, ni el poder es público sino que tendría aspecto de demasiado privado.

 

Publicado en: La crisis, Economía
Email del autor: 26390eir@gmail.com

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miércoles, 27 de noviembre de 2013 9:21
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